Batterie-Energiespeichersysteme können Unternehmen nachhaltiger machen – und anfälliger für Hacker: Risiko & Versicherung

Obwohl Nationwide traditionell ein Underwriter großer Institutionen ist, sieht die Finanzdienstleistungspraxis von Nationwide die aktuelle Unsicherheit, die regionale Banken plagt, als mögliche Geschäftsmöglichkeit. Allerdings herrscht heutzutage im Bankenumfeld genügend Unsicherheit, um einen konservativen Ansatz zu fordern.

Wenn Wirtschaftsanalysten auf das Jahr 2023 zurückblicken, werden sie auf eine Reihe von Schließungen kleiner und mittlerer Regionalbanken als eine Zeit erheblicher wirtschaftlicher Unsicherheit hinweisen.

Innerhalb von fünf Tagen brachen drei Banken aus verschiedenen Gründen zusammen – darunter übermäßiges Engagement in riskanten Vermögenswerten wie Kryptowährungen und Bedenken hinsichtlich der Liquidität –, was dazu führte, dass Kunden ihre Einlagen schnell abzogen. Ökonomen der Federal Reserve warnten, dass diese Ausfälle in der zweiten Hälfte des Jahres 2023 zu einer leichten Rezession führen könnten, berichtete CNN. Die globalen Bankaktienkurse gingen zurück, und der S&P Banks Select Industry Index war im Jahresverlauf (Stand: 19. Mai 2023) um mehr als 24 % gesunken.

Viele äußerten Bedenken hinsichtlich der nicht versicherten Einlagen – jene über 250.000 US-Dollar, was über der Versicherungsgrenze der FDIC liegt –, die bei den Banken, die in diesem Frühjahr ins Stocken gerieten, einen erheblichen Betrag ausmachten.

Jetzt, im Mai, erlebt das Land immer noch Bankenstürme und -schließungen und kämpft mit den Nachwirkungen dieser Mini-Bankenkrise. Die Schließung regionaler Banken kann es für Start-ups und kleine Unternehmen schwierig machen, Kredite zu erhalten, was Innovationen und Ausgaben in einer Wirtschaft bremst, die bereits von der Inflation erschüttert wird.

„Ich glaube nicht, dass wir damit noch am Ende sind“, sagte Ryan Nava, Vizepräsident und Leiter der D&O/E&O-Gruppe für Managementhaftung bei Finanzinstituten bei Nationwide.

Ryan Nava, Vizepräsident und Leiter der Financial Institutions Management Liability D&O/E&O Group, Nationwide

Ein Grund dafür, dass kleine und mittlere Regionalbanken unter Stress leiden, ist die schnelle Verbreitung von Informationen, darunter viele Fehlinformationen, auf Social-Media-Plattformen und im Internet. In der Vergangenheit waren Kontoinhaber nicht in der Lage, schnell auf Informationen zuzugreifen und ihre Einzahlungen innerhalb weniger Minuten abzuheben. Bank Runs verdanken ihren Namen der Tatsache, dass die Leute buchstäblich zur Bank rennen mussten; Jetzt können Menschen ihr Geld über Online-Banking-Apps in Sekundenschnelle abheben.

„Wenn wir hier im Jahr 1984 saßen, könnte das nicht passieren, weil die Verbreitung der Nachrichten etwas länger dauerte“, sagte Nava.

Die Dynamik wird dadurch verschärft, dass Informationen online zwar schnell verbreitet werden, aber nicht immer korrekt sind. Kontoinhaber könnten in den sozialen Medien das Gerücht sehen, dass eine Bank nach einem strategischen Partner sucht oder Geld in weniger riskante Anlageklassen verschiebt, was eine „Vertrauenskrise“ auslöst, sagte Nava, die dazu führt, dass Menschen ihre Einlagen abheben.

„Es ist fast wie eine Lawine“, sagte Nava. „Jetzt könnte wirklich jeder, der ein Telefon hat, es einfach twittern und alles geht viral.“

Diese Untergrabung des Vertrauens in die Bankensysteme beruht möglicherweise nicht auf den tatsächlichen Praktiken des Instituts, sondern auf Online-Fehlinformationen, die die heutigen Zusammenbrüche von denen der Vergangenheit unterscheiden: „2008 wurde tatsächlich dadurch verursacht, dass die Banken risikoreichere Vermögenswerte abzogen und einige Dinge taten, die sie vielleicht nicht getan hätten.“ Das hätten sie nicht tun sollen. Jetzt hat die Regulierung sie im Grunde genommen aus Kreditsicht sicherer gemacht. Sie müssen mehr Kapital halten“, sagte Nava.

Maria Fazzolari, Leiterin Professional & Specialty Claims, landesweit

Die Federal Reserve ergreift Maßnahmen, um diese Krise einzudämmen und das Vertrauen in das Bankensystem wiederherzustellen. Sie schuf ein Notkreditprogramm, kündigte die Absicht an, Einlagen über der FDIC-Versicherungsgrenze von 250.000 US-Dollar zu schützen, und erhöhte im März die Zinssätze um einen Viertelpunkt, um weiterhin die Inflation einzudämmen.

„Die Fed hat die Einlagen abgesichert und im Grunde das Problem der Vertrauenskrise gelöst, weil wir wussten, dass die Einlagen versichert sein würden, unabhängig davon, ob sie unter oder über der Grenze von 250.000 US-Dollar lagen“, sagte Nava.

Während die Einleger der Banken alle entlastet werden, haben die Aktionäre dieser öffentlichen Banken gelitten, da Marktkapitalisierungen in Milliardenhöhe verloren gingen, da der Sektor von Unsicherheit erschüttert wurde.

„Aktionäre haben bereits zahlreiche Sammelklagen wegen Wertpapierbetrugs gegen die Banken sowie deren leitende Angestellte und Direktoren eingereicht“, sagte Maria Fazzolari, Head of Professional & Specialty Claims bei Nationwide.

Und diese Schließungen werden die Wirtschaft auch in den kommenden Monaten beeinträchtigen. Bei kleinen und mittelgroßen Finanzinstituten könnte es zu Erhöhungen der Versicherungsprämien kommen, da die Transportunternehmen ihre Underwriting-Ansätze anpassen, um den Auswirkungen der aktuellen Krise Rechnung zu tragen. Nachdem die Zinssätze während der COVID-19-Krise gestiegen waren, zeichneten sich bei den Banken allmählich Abschwächungen auf den Versicherungsmärkten ab, und diese Trends könnten sich in diesem Jahr umkehren.

Laut Nava stehen nur wenige Finanzinstitute im ersten Quartal vor Versicherungsverlängerungen, daher ist es unwahrscheinlich, dass wir die vollen Auswirkungen auf die Zinssätze erst später im Jahr sehen werden.

„Ich frage mich, welche Auswirkungen dies auf das Zinsumfeld im Bankensektor haben wird“, sagte er.

Da Regionalbanken an mehreren Fronten mit Unsicherheit konfrontiert sind, könnten sie ihre Kreditvergabe- und Kreditstandards verschärfen, sodass Kleinunternehmen und Start-ups wichtige Mittel fehlen, während sie darauf warten, dass größere Banken und andere Finanzinstitute diese Lücken schließen.

„Werden die Großbanken stärker als lokale Kreditgeber agieren?“ Nava befragte. "Es bleibt abzuwarten."

Obwohl sie in der Vergangenheit mit größeren Banken zusammengearbeitet haben, prüfen die Underwriter von Nationwide einige wichtige Kennzahlen, die Maklern dabei helfen könnten, größere Zinserhöhungen für ihre kleinen bis mittelgroßen Bankversicherten in Zukunft zu vermeiden. Und sie sehen in dieser Übergangszeit eine mögliche Geschäftsmöglichkeit.

„Es gibt einige wichtige Underwriting-Indikatoren, auf die wir achten können, um in diesem Bereich mitzuspielen“, sagte Nava. „Das sind die Möglichkeiten, von denen wir glauben, dass sie unseren Maklern Lösungen bieten können.“

Eine Kennzahl, die Underwriter berücksichtigen könnten, ist, ob Banken ein schnelles, nicht nachhaltiges Wachstum verzeichnet haben oder über eine große Menge nicht versicherter Einlagen verfügen – zwei Faktoren, die zu Bankschließungen Anfang dieses Jahres beigetragen haben. „Der Prozentsatz der nicht versicherten Einlagen war ein großes Problem“, sagte Nava.

Eine weitere wichtige Überlegung ist, ob Banken in verschiedenen risikoreichen Anlageklassen tätig sind. Nava wies darauf hin, dass Gewerbeimmobilien – die Probleme haben, seit die Pandemie viele Arbeitgeber dazu veranlasst hat, auf Fernarbeit umzusteigen – ein potenziell besorgniserregendes Risiko darstellen, das Versicherer möglicherweise genau unter die Lupe nehmen.

„Wenn Sie eine Bank haben, die stark an Krediten für Gewerbeimmobilien, Büroimmobilien und möglicherweise Einzelhandelskredite beteiligt ist, ist das ein Grund zur Sorge“, sagte er.

Institute ohne diese Risiken hätten es möglicherweise leichter, Policen ohne massive Zinserhöhungen zu finden und könnten die Schmerzen des harten Marktes vermeiden: „Wenn Sie eine sehr einfache, einfache Bank haben, gibt es wirklich keinen Grund für eine zweistellige Erhöhung.“ „, sagte Nava.

Weitere Informationen finden Sie unter: https://www.nationwide.com/business/insurance/management-liability-specialty/products/financial-institution-liability/.

Dieser Artikel wurde vom R&I Brand Studio, einer Einheit der Werbeabteilung von Risk & Insurance, in Zusammenarbeit mit Nationwide erstellt. Die Redaktion von Risk & Insurance war an der Erstellung nicht beteiligt.